“花费金融“野蛮生长” 必需去乱象走正道”

金融费用在一定程度上创造和扩张了费用这一经济内生动力。 但是，在费用金融近年来持续扩大的情况下，也有不少偏离轨道或偏离目标。 与使用金融的混乱相比，监管层近年来一直在努力。 管理费金融乱象还依赖于制度设计和机制规范

花费金融服务是一种费用行为，目的是用居民适量的债务来撬动费用市场。 从这个角度来看，费用金融在一定程度上创造和扩张了费用这一经济内生动力。 数据显示，目前中国社会消费品零售总额近40万亿元，最终消费对经济增长的贡献率超过76%，消费连续5年成为经济增长的第一动力。

多年来流传的金融属于白领、高收入者等高质量客户群体，大学生、年轻蓝领等低收入客户的金融诉求无法满足。 因此，费用金融通过创设低门槛、无抵押、快速审批渠道的信用供给方法，填补了金融供给目的地空的空白，对现代金融的普惠功能产生了溢出效应。 与费用贷款模式比较成熟的美国相比，中国的费用金融渗透率(短期费用贷款/费用支出)处于低水平，市场潜力依然很大。 因此，将来有越来越多的金融和产业资本可能参加费用金融。

但是，在费用金融近年来持续扩大的情况下，也有不少偏离轨道或偏离目标。 另一方面，整个领域基本处于野蛮生长的状态，除了令人眼花缭乱的互联网金融产品外，银行信用卡也肆意乱发。 另一方面，为了获得越来越多的顾客，许多金融供给主体在网上和网上渠道大量发布引导年轻人贷款的不确定广告，采取了数千种方法来放松贷款资格和信用的必要审查，避免监管层信用额度的限制。

野蛮的增长自然会带来一系列的经济和社会问题。 根据《中国支出信贷市场研究》，中国支出金融的采用者主要是年轻群体，18至39岁群体的支出比例超过66%。 其中，除少数人的收入可以覆盖金融还款的诉求外，大部分是收入低、还款能力不强的群体。 因此，去年信用卡逾期半年的未偿信用总额达到788.61亿元，带动了银行资产不良率的上升。 另外，也有不少年轻人本着超前费用、任性费用、快乐费用的理念，擅自超额贷款，最终将债务转嫁给父母和家庭。

与此次支出金融混乱相比，监管层近年来继续采取完善互联网金融风险专项、停止校园贷款、对第三方支付实施“直连”等措施，并出台了《规范整治》工作通知》等几个指导性文件， 但是，管理费金融混乱现象依赖于制度设计和机制规范。

首先，要控制牌照，加快征信基础设施建设，建立合理有效的金融业务监管框架，对贷款利率、贷款额度给予适度指导。 其次，要通过金融科技手段加强信用诉求者的适宜性管理，通过人工智能、区块链技术建立对资金借入者财产收入、负债状况等各项指标的敏锐识别机制，据此合理授信，隔离高杠杆带来的金融风险。 此外，在建立对失信人员联合惩戒制度的基础上，应向本人事务所通报失信解决情况，并在互联网平台和相关媒体上广泛发布，营造贷款制度有序的良好金融氛围。 更重要的是，需要通过大学课程、平面媒体投稿、餐饮娱乐场所，对年轻的费用群体开展比较性的费用教育，让他们培养合理的杠杆作用和合理的费用行为偏好。