“假理财骗老人失去房子 真保险4年仅卖出194单 “以房养老”为何李鬼频出”

直到妈妈准备做手术，刘得知父母这几年把全部积蓄都投入到了包括中安民生在内的几个企业发行的理财产品上。 不仅是刘氏的父母，中安民生等企业也会选择以“房养老”模式投资的老年人，或者陷入房财空、老无依的境地。 日前，北京市公安局海淀分局通报称，犯罪嫌疑人已被刑事拘留。 正规的“养老”保险产品受到冷遇，经常发生以“养老”为名义骗取老年人不动产的诈骗事件。 专家建议尽快制定和出台老年住房反抵押贷款担保政策，将其作为国家政策性业务纳入我国养老保障体系，鼓励供给，满足诉求。

遇上寒冷

4年累计提供者194票

4月9日，北京市公安局海淀分局发布微博，对比群众举报其辖区北京中安民生理财有限企业(中安民生资管)及中安民生养老服务有限企业从事非法集资，经海淀警方侦查，查处相关企业实际控制人李某等88名犯罪嫌疑人。

一方面“骗子热”，另一方面“市场冷”，在老年人住房反向抵押养老保险开展4年来，4家保险企业取得了开展住房反向抵押养老保险的资格，只有2家保险企业推出了住房反向抵押养老保险产品。 目前，实际开展业务的只有幸福生命体一家。

北京青年报记者从幸福人寿获悉，截至2019年3月底，幸福人寿反向抵押养老保险业务共承保北京、上海、广州、南京、苏州、大连、杭州8个城市累计133户( 194票)。 平均保险年龄71岁，独孤寡母、空巢、低收入老人有更强的保险意愿。 据统计，参保人员的年龄平均在71岁左右，无子女家庭占总数的一半。

难点

保险企业风险大，动力不足

中国社会科学院世界社会保险研究中心主任郑秉文认为，开展住房反向抵押贷款存在劣势。 也就是说，在基层法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面不完善。 住房贷款是新事物，许多地方政府部门首次接触，无论是政策法规，还是业务流程、体系机制，都需要重新梳理建立。

例如，幸福人寿的“房来宝”各项业务由老人签订保险意向书，从住房判断、抵押权人资格认定、住房抵押、公证到完成最终各项手续领取养老金，一般需要2~3个月，最长的一张需要9个月。 例如，双方就房屋判断价值、每月可领取的年金额达成一致后，双方将进入抵押物及抵押人相关资格认定。 从实际操作来看，整个过程中有很多需要进一步研究的细节。 例如“房屋的性质”。 我国房改后，部分房屋在补充土地出让金后，成为可以自由上市交易的商品房，但部分房屋由于机密性单位等原因，只能在系统内部移动。

就像“产权性质”一样。 根据保险条款，投保老人拥有100%完全产权的房子可以抵押。 结婚证书、房产证的增订等也是这一环节的常见问题。

以前流传下来的抵押贷款都是正抵押，与约定具体的抵押期限和金额不同，反向抵押不能提前约定抵押期限和抵押金额，因此需要由一些政府部门的程序、规定等系统重新设定，否则相关业务的办理

提案

制定住房反向抵押贷款担保政策

郑秉文建议，国家委托某部委具体落实，为投保人和承保人提供“双向保险”。 或者，国家允许某金融机构以国家信用为背书，向提供商提供“单向保险”。 尽快制定和出台老年住房反向抵押担保政策，将其作为国家政策性业务纳入我国养老保障体系，鼓励供给，满足诉求。

另外，在法律环境层面，我国现行的《继承法》、《物权法》、《担保法》等还不完善，存在一点法律联系空白点，需要修改相关法律条文，为逆向抵押创造良好的法律环境。 在保险企业层面，产品标准化、支付模块化、计算价值化、期限灵活化等改善空的时间也很大。

另外，商业银行、公务、民办养老机构等符合资格的社会力量也越来越需要。 越来越多的市场主体的参与，扩大正规军队市场的规模，增加产品和服务的供给，将产生更大的社会影响。

生命体逆向抵押贷款养老保险办公室高级负责人陈磊表示:“从这个创新业务领域阶段的快速发展来看，更需要出现完全相关的配套政策细则落地和管理办法。 此次2019年《推进养老服务快速发展的意见》(以下简称《意见》)，为房地产交易、抵押登记、公证等机构设立绿色通道，简化工作流程，提高服务效率，是我们以前的呼吁？

另外，根据反向抵押养老保险的特质，他的权证(不动产登记证)上的最高债权额将远远高于现有的判断价值，《担保法》和《物权法》的定义和解释存在一定的差异和冲突，相对而言，《物权法》将保护最高债权额限度内的优先受益权作为 如果法律水平尽快配套完善，有利于这一金融创新产品在全国的宣传。

相关信息

国务院支持第二十八条“住房养老”保险

国家批准的“住房养老”保险产品，即老年住房逆抵押养老保险，实际上是住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

其操作方法是，拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险企业，继续享有房屋的占有、聘用、利润和取得抵押权人同意的处分权，按照约定的条件领取养老金死亡。 老人死亡后，保险企业获得抵押房产处置权，处置所得优先用于支付养老保险相关费用。

该产品面临的投保人是60岁以上房屋拥有完全独立产权的老年人。 提供老年住宅逆抵押养老保险的，是具有一定资质的保险企业。

年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，正式启动反向抵押保险试点。 试验城市有北京、上海、广州及武汉等4个城市。 年3月，幸福人寿首批住房反向抵押养老保险产品上市销售，试点进入实质性运营阶段。 年7月31日，老年人住房反向抵押养老保险正式扩大到全国。

4月16日，国务院办公厅印发《意见》，在这份重磅文件中，“养老普惠金融”成为亮点，“养老”保险与长时间护理保险、养老目标基金等产品再次确定，包括6个方面的28项具体政策措施。 其中，在快速发展养老普惠金融方面，确定了“支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务”。

本组文/本报记者蔺丽爽

调整/余美英