“这个新规实施，事关数亿微信和支付宝等客户钱包安全”

中新网客户端北京7月9日电(李章洪) 9日正式实施央行这条新规，涉及微信支付、支付宝等多家支付机构数亿客户的钱包，让你花钱买更安全。

即支付机构从7月9日开始每月分阶段提高客户准备金的集中保管比例，到2019年1月14日实现100%集中保管到央行。

什么是顾客准备金？

支付宝( Alipay )余额、微信零钱、预付卡余额等支付机构账户的钱都属于顾客的支付准备金。 不是存款，本质上是预付价值。

另外，余额宝之类的资产管理产品账户的资金是货币基金，不是顾客的准备金，而是接受监督管理。

根据央行的定义，客户准备金是支付机构预先接受客户的待付货币资金。

具体来说，我们在EC平台购买商品和服务时，首先把钱转入支付机构的虚拟账户，等你收到商品确认后，支付机构再把货款转入商户，货款留在支付机构账户的情况下就形成了

年11月14日，网络购物“双十一销售节”后，南京一高校校园内快递高峰期。 泱波摄

顾客的支付金规模有多大？

易观数据显示，年第三季度中国非金融支付机构综合支付业务总体交易规模达到42万亿元。 这意味着顾客准备金也不是小数。

央行相关负责人表示，支付机构客户准备金库存余额仅3年，从去年的1266亿增长到去年3季度末的4600亿。 据市场机构测算，目前支付机构的客户准备金规模很可能已超过万亿。

截至2005年5月底，央行货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23亿元，比1月份增长了4倍。 以7月9日前实施的50%的收款比例计算，支付机构客户准备金的规模已经超过万亿。

“非金融机构存款”为支付机构存入人民银行的客户准备存款存款。

如果没有有效的监管，这些钱安全吗？

客户备付金的所有权属于支付机构的客户，但与客户的银行存款不同，不受《存款保险条例》的保护，不以客户名义存放在银行，以前由支付机构名义存放在银行，由支付机构向银行发出筹资指令。

也就是说，备付金本来就是属于顾客的资金，实际上由支付机构支配和控制。

在实行集中管理制度之前，支付机构客户准备金的保管方法，首先以自己的名义在多家银行开户分散保管。 央行数据显示，平均各支付机构共开立客户准备金账户13个，最多开立客户准备金账户70个。

因此，关于顾客支付金的安全问题、是否存在被挪用的问题的争论和争论一直在持续。

6月29日，山西太原一银行工作人员正在清点货币。 记者张云摄

我们的钱有具体的风险吗？

一是客户备付金有被支付机构挪用的风险。

据记者整理，全国范围内发生了支付机构挪用顾客准备金的现象。 年被央行注销业务许可证支付的上海购房企业，恶意挪用准备金，资金风险达7.8亿元，持卡人达5.14万人，客户权益受到严重侵害。 年以来，杭州、青岛等地有支付机构挪用客户准备金受到处罚。

第二，临时支付机构的违规是将客户的支付款用于购买理财产品和其他高风险投资。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受中新网记者采访时表示，“如果是支付机构投资风险高的项目，可能会出现风险和损失，一旦支付时出现流动性问题，将影响整个支付业务的正常进行。”

三是支付机构有可能为洗钱等犯罪活动提供通道。

支付机构在各商业银行开立的备付金账户进行跨行业资金清算，超越范围经营，行使中央银行或清算组织的跨行业清算功能。 此外，有便利的支付机构为洗钱等犯罪活动提供渠道，金融风险跨系统传播的风险也随之增加。

四是客户备付金分散保管不利于支付机构资金管理的统一，存在流动性风险。

资料图:中国人民银行。 杨明静摄影

所以，央行插手了！

那就是实行“集中管理”。

客户准备金集中存款管理是指支付机构将客户准备金按一定比例存入指定机构专用存款账户。

年初，央行提出文件要求，支付机构将客户备付金按一定比例报送指定机构专用存款账户，最高比例为20%。 年初，央行将逐步提高准备金交存比例至50%，从年2月至4月每月各10%提高集中交存比例。

6月29日，央行发布新通知，确定自年7月9日起每月逐步提高支付机构客户准备金集中存放比例，至2019年1月14日实现100%集中存放。

央行还要求将准备金存管银行从具有资质的商业银行变更为法人所在地的人民银行分行(即支付机构的客户准备金由央行直接监管，不将客户准备金账户分散到各商业银行)。 。 另外，准备金的缴存时间也是原各季度缴存，每月第二个星期一，缴存基数为上个月客户准备金的日平均余额。

赵锡军认为，集中监管杜绝了支付机构挪用客户准备金的现象，更加规范和安全了准备金的管理，降低了准备金管理的风险，也降低了支付机构流动性的风险。

人们在网上购物。 吕明摄

会影响顾客的购物体验吗？

顾客担心支付机构集中存入顾客的支付准备金会影响支付过程中的购物体验。 腾讯财付通相关人士表示，不会直接影响顾客。

事实上，顾客备用金集中存入后，支付机构违规挪用备用金的现象将得到抑制，在支付宝( Alipay )、微信等第三方支付平台上花钱购买将更加安全。 此外，还能更好地保障客户各种预付卡的余额。

支付宝( Alipay )和腾讯财付通的相关负责人向中新网记者表示，央行有利于领域的健康稳定和可持续快速发展。

益索公布的最新报告显示，中国移动支付客户规模约8.9亿人。 其中，微信支付相关财付通客户8.2亿人，支付宝( Alipay )客户6.5亿人，两者的客户渗透率分别为85.4%和68.7%。

过去，支付机构把客户的备付金以存款形式存入商业银行，收取利息称为“躺着赚钱”。 根据相关规定，支付机构集中提出的客户备付金不考虑利息。 表面上看，支付机构为此失去了一部分利润来源，从而导致损失。

事实上，多家支付机构通过扩大客户备付金规模获取利息收入，偏离提供支付服务的主要行业，在一定程度上造成了支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境。

关于《国务院办公厅关于印发网络金融风险专项整治工作实施方案的通知》，提出支付机构以“吃利差”为首要盈利模式，支持机构业务迅速发展激励机制，为非银行支付机构提供小额、快捷、便民小额支付服务的宗旨

央行相关负责人表示，支付机构客户准备金的集中管理，有助于恢复支付机构的业务本源，保护客户的合法权益，维护金融稳定和市场秩序，更好地促进支付服务市场的持续健康和快速发展。 (完)