“宜信：深耕技术激发价值 数字普惠服务万千小微”

宜信(网络图)

处理中小企业融资难融资高的问题已成为当前宏观经济和金融政策的重点。 年末召开的中央经济实务会议确定:“稳健的货币政策要保持适度紧张，合理充裕地维持流动性，改善货币政策传导机制，提高直接融资比重，处理民营企业和中小企业融资难的融资贵问题。” 中国人民银行总裁易纲最近接受媒体采访时也表示，人民银行将按照中央经济业务会议的安排，综合运用定向降息、再贷款再贴现、定向中期贷款便利工具等多种货币政策工具，对中小企业实施精准滴灌。 良好的信用、债券、所有权“三支箭”，支撑民营企业融资陷入困境。 并继续发挥“提振”政策的力量，畅通政策传导机制，促使金融机构加大扶持力度，集聚银政企业，做好长时间工作，做好民营和中小企业的金融服务。

在数字经济时代，无论是以前传下来的金融机构还是新的金融机构，都在探索以数字普惠的方式开展小型小额金融业务。 业内人士表示，数字技术在普惠金融业的创新运用，可以减少新闻不对称，提高金融交易效率，降低金融服务边际价格，帮助中小企业获得合理、安全、便捷的金融服务。

作为新金融机构的代表，宜信普惠通过为小微公司提供在线实时借款咨询服务的金融科技平台商通信贷开展数字普惠业务，其方法为国内外多家EC平台以及国内主要erp软件和SAS业务。 利用丰富的大数据源和自主开发的风控判断体系，为众多小微经济区块激活自身数据的信用价值，以处理其资金难题。

深入餐饮行业服务万家中小企业

出生在杭州的王霞和饮食有30多年的缘分了。 1998年，做了10年食堂的她决定尝试更市场化的经营模式。 王霞最终选择了烧烤这种饮食形式，开了她的第一家金图门串烧店。 到了2010年，金图门迎来了最困难的时期。 由于经营者经营理念的不同，一些店铺的盈利状况越来越差，现金流管理出现了严重的问题。 作为云餐饮平台二次元火的早期上传商，王霞通过二次元火员工的介绍认识了商通信贷。 目前，王霞通过商通贷款借款3次，金额与所需金额一致，用于资金周转。 她本人也非常赞同商通贷款产品的服务。

出生于河南省的李志伟通过自己的努力至今拥有两家韩国餐厅。 他也通过商通信贷实现了两次借款。 首先是用来重新装修店里的。 速度快是李志伟采用商通信贷最直观的感觉。 “下午打电话申请，晚上到账了”。 他还表示，他对宜信大平台服务的规范性感到满意。

这两个例子是商通信贷和二次元火的合作服务是近万家餐饮领域小微型公司的代表。 “餐饮领域中小企业数量庞大，是宜信致力于服务的高成长性顾客群。 此外，餐饮领域数字化、云化程度较高，具备开展数据信贷业务的基础。 因此，年初，商通信贷选择了餐饮这个垂直行业作为深耕数据信贷业务的突破口。 ”。 宜信普惠商通贷总经理孙萌说。

据了解，在所有餐饮领域的saas运营商中，二次元火对万亿市场规模的餐饮领域有着全面而深刻的认识和理解。 客户可以通过二次元火平台直接提交申请，经客户授权，二次元火平台将客户平台上的相关经营管理数据分享给商通信贷，商通信贷通过线上数据的解决，风险额度和风险的 中小企业广告主通过平台启动借款申请后，一般在1~2小时内可以获得1笔10余万元的借款判断。

创新与数据风控模式相结合挖掘数字资产的价值

在普惠金融行业，各类工作金融机构正在探索如何为小型微型公司进行金融服务，但迄今为止，小型微型金融也未能找到最佳的破局方法。 最重要的原因是小微型公司缺乏信用资格和抵押物，这与以前流传的金融机构的风控要求不一致。 孙萌表示，在资产数字化趋势下，中小企业实际上拥有非常丰富的数据资产，可以成为获得相应融资服务的基础。 所谓“小微有数据、数据有价值”是宜信商通贷业务秉承的理念，数据化借款服务的核心是在公司经营基本面中挖掘“隐性”的价值新闻，以越来越多元、多维的数据为中心构建风控体系， 为小微企业广告主实现基于个人信用和经营数据的信用判断和风险定价，为客户提供高效、便捷、可靠的在线借款服务。

商业贷款起源于电商领域，之后进一步扩展业务场景，将服务对象从中小电商扩展到商贸、加工、服务业等中小企业。 的正式成立至今，商通贷与亚马逊、ebay、淘宝、天猫、京东等国内外知名EC平台和友畅通、金蝶、管家婆等国内排名靠前的erp公司进行了合作。 “中小企业的经营逐渐转向在线化和数字化，为中小企业服务的erp软件和进口软件的运营商也从以前流传下来的软件运营商转变为云平台运营商。 这种转换将大大提高数据的规范性、可得性和可靠性，也为商通信贷的数据信贷业务提供了先决条件。 ”。 孙萌表示，目前商通贷与税务软件运营商略有合作，接入部分税务数据，进一步扩大了服务广度，风控精度也有所提高。

事实上，数据信贷业务对商通信贷来说是一种创新实践，也给我国数字普惠金融事业带来了诸多启发。 值得注意的是，在年度未来金融峰会和亚洲银行家中国国家奖计划奖颁奖晚宴上，宜信普惠商通信贷获得了年度亚洲银行家“中国api产品项目”奖，也是最先获得“亚洲银行家交易奖计划”的非银行机构。 孙萌表示，亚洲银行家对金融科技能力的重视反映了金融服务的新趋势。 商通信用通过api的数据无缝对接方法，可以为合作伙伴和顾客快速准确地实现数据实时信用判断。 “通过api数据对接方法，商通信贷可以更有效地应用和解决中小企业的授权数据，向电子商务、erp、saas合作伙伴注入金融服务能力，充分确保平台客户数据新闻的安全性。 ”

通过数据信贷业务模式，商通信贷在数字普惠金融行业走在了创新的前列，但仍需克服许多挑战。 特别是在过去的一年，宏观经济下行压力较大，满足了不同类型客户的借款诉求，而且商通信贷依靠员工深厚的金融积累和自主开发的大数据风控体系，确保了风险的整体控制和业务健康快速发展。 “风险控制和金融业务的决定不能极端。 太紧或太松的话很危险。 优秀的金融团队需要事先判断和分析经济环境、领域环境和金融环境，以平衡风险和业务快速发展。 ”。 孙萌表示，商通贷一方面对领域和服务客户有着深入的研究和周到的考虑，另一方面基于大数据观察、机器学习和云计算技术等自主开发的风控系统，也给团队和客户带来了充分的信心。

“我们一直坚持着小额分散的顾客。 只有做外贸的店相对贵。 通常，我们中小公司的顾客每月的销售额在50万元到100万元之间，借款诉求基本上需要会计期间资金周转或餐厅每年在一定时期进行装修或分店。 这样的客户群体与我们根据数据判断的商业模式比较一致，而且10万笔借款压力小，风险的基本控制也得到确保。 ”。 孙萌也表示，许多规模更大的公司表示，经营失败不是主要的商业经营问题，而是来源于多业投资和过度扩张。 相反，这些小企业的广告主在他们对自己的小生意非常专业的同时，也非常细心照顾，总体来说，他们的经营状况相对稳定。 所以，业务初审小组通常在判断借款时，要深入了解客户的经营状况和借款用途，了解经营能力和风格。

据了解，商业贷款目前选择的中小公司客户主要集中在受周期波动影响较小的领域，如服装鞋帽、母婴、家庭、3c等消费品的商家。 “从一开始就选择能源这一受经济变动影响的领域是很危险的。 我们对服务领域也进行了深入的研究，事先判断经济下行给公司带来的压力，为了防范风险，还调整了平均金额和审计标准等风控决策。 ”。 孙萌说。

“事实上，如果不支持远程控制系统的数据观察，有经验的人员也不容易做出正确的评价和决定。 ”孙萌表示，小微金融的大数据风控系统多于个人信用的逻辑，不同服务领域的核心数据和指标不同。 商通信贷在电商行业进行了大量积累后，运用通用的erp软件尝试了批发贸易、建筑建材、汽配等领域，进一步优化了风控模式。 “我们发现，小微型企业广告主的经营能力不仅是销售额和经营时间等静态指标，也可能比销售额、物流、退货比率、店铺评价等销售额对判断的影响更为重要。 就餐饮领域而言，中小企业的经营风险相对较高，经营波动大，普遍生命周期短，对我们的风控系统提出了更高的要求。 ”。 目前，该模式下，商通信贷针对二次元火平台借款者定制了较为风控的评估模式，判断维度包含银行流水、客流、经济环境、城市等常规数据，包括餐饮公司的位置、订单情况、菜品类型。

2019年持续深耕赋能小微型公司

数字普惠金融有助于提高服务的可获取性，通过计算机、高端智能手机等终端进行操作，不受时间、地点、气候等客观因素的影响，使金融“血液”持续流向更深、更广的经济“末梢神经” 而数字技术在普惠金融业的创新运用，可以减少新闻不对称，提高金融交易效率，降低金融服务边际价格，使中小企业获得合理、安全、便捷的金融服务。

关于2019年商通信贷的业务计划，孙萌表示，目前经济下行压力较大，许多小公司夹在上下游公司之间，经营面临较大困境。 这是因为在2019年，商通信贷将以谨慎的态度扩大业务。 “2019年，我们将专注于优化传统模型，包括比较不同领域的差异化模型设计，并添加更有效的数据源。 此外，我们还专注于erp软件、餐饮垂直领域的saas软件和税务软件三个行业，希望在我们选定的三个行业中更深入地了解领域和客户。 实际上，在你的顾客的“图像”足够准确之后，制作出来的东西才会接近这个顾客的需求。 ”。 孙萌说。

据悉，2019年，宜信考虑扩大借款业务，加强微型公司能力建设。 这一方面可以提高中小企业自身的经营能力，另一方面可以与顾客产生更紧密的互动，真正了解和接近顾客，形成互信、信任的关系。 “我们有一系列比较中小企业广告主经营能力的培训课程。 另外，我们也在考虑制作小一点、工具性的产品，以帮助顾客日常的经营管理。 ”。 孙萌说。

宜信企业创始人、首席执行官唐宁表示，新经济的重要优势是数字化，即没有实物抵押，都是数字资产。 “我认为未来除了数字经济以外没有其他非数字经济。 ”。 他说，宜信必须用越来越多的数字普惠金融的方法支持中小企业的资金诉求。 通过与亚马逊、二次元火等公司的服务平台合作，中小企业的数字化运营新闻、经营数据和交易数据可以在宜信自身的风控系统下，实现实时风险判断，处理中小企业融资难题。

金融服务实体的方法正在发生深刻的变革，在这一过程中，数字普惠金融创新能够支撑新经济的快速发展。 新经济作为新时代的表象，通过新的金融，推动着整个社会的快速发展。