“虚拟银行的出现会不会带来“鲶鱼效应”呢？”

香港金融管理局近日宣布，向包括阿里商家服务(香港)、李丰、洞见金融科技和平安壹帐通在内的4家申请机构颁发了虚拟银行牌照，即日起牌照生效。

截至2019年3月，香港金融管理局颁发了8个虚拟银行牌照，香港持牌银行数量增至160家。 虚拟银行是什么样的机构，与实体银行有什么不同？ 能满足什么样的金融诉求，将来会成为主流吗？

商业模式对科技风控有很高的要求

虚拟银行是指通过网络或其他形式的电子渠道提供金融服务的银行。 虚拟银行有自己的业务模式，不设实体店铺，没有人工环节，使用纯在线的业务模式，实现远程开户功能等。

“虚拟银行对科技控制的要求更高。 》平安壹帐存折银行首席执行官冯钰龙在接受科技日报记者采访时表示，虚拟银行主要是“纯在线”操作，在信息保安、系统稳定性以及业务持续管理等方面提出了更高的要求。 但是，通过人工智能、区块链等金融科技，可以充分利用网络即时、方便、创新的特点，提高服务效率，优化顾客体验，降低金融产品的价格。

据统计，大部分香港此前银行在过去几年升级了系统，建立了全面的在线金融服务平台，但薪酬、租金及设备等分行的网络运营价格仍占总价格的2/3。 虚拟银行没有在线网站租金等，可以利用创新技术减少重复业务。 例如，通过聊天机器人、人工智能解决开户和数据校验，大幅压缩流量大、简单业务的平均固定价格。 通过将贷款和支付行业标准化，可以提供比以前流传的银行更迅速、更便宜的零售银行服务等。

由于科技风控要求具有高等优势，香港迄今发放的8张虚拟银行牌照，入选者均为金融机构+金融科技合资企业或金融科技巨头。 例如，在3月发行的前三张虚拟银行牌照中，livi vb limited是中银香港(控股)、京东数科、怡和集团的合资企业，3家分别持有44%、36%、20%， sc digital solutions limited为渣打银行、电讯科、香港电讯和座椅金融在香港新建合营企业，分别为65.1%、10%、15%、9.9%所有

冯钰龙表示，“金融壹帐通拥有人工智能、生物识别、区块链等行业领先的技术，截至年底，已获得国内外专业行业、机构等奖项70余项。 ”。

中国银行(香港)有限企业虚拟银行筹备组组长王澜表示，虚拟银行与之前流传的银行之间不仅可以在网上和网上的区别上，还可以在组织结构、产品开发、客户投诉、思维方式上探索未来银行的运营模式。

比以前流传下来的银行监管要求更严格

由于是在线运营，虚拟银行运营费用低，全天运营，不需要客户排队，具有快速申请核贷款等天然特点。 年9月，香港提出“智能银行新纪元”目标，推出7项有助于银领域把握金融与科技结合的巨大机遇。 虚拟银行就是其中之一。 年5月，香港金融管理局发布《虚拟银行同意》修订本，放开对申请人金融资质的限制，允许科技企业等非金融机构参与申请等。

对于银行以外的金融机构和科技企业来说，虚拟银行牌照可以说是快速发展全面金融业务的入场券。

在监管层面，对虚拟银行提出了比以前流传的银行更严格的要求。 根据《虚拟银行同意》指南的修订本，虚拟银行必须遵守以前流传的适用于银行的相同监管规定。 至少包括3亿港元股东权益规定。 申请虚拟银行牌照时，也必须提出市场退出计划。 这是为了防止虚拟银行结束业务运营后，相关流程顺利有序地过渡，以免伤害顾客，影响金融系统的稳定。 对虚拟银行的申请人，海外主要监管部门也设有同样的要求。

香港金融管理局认为引进虚拟银行的主要目的之一是促进普惠金融，降低金融业利用科技平台吸收新客户的价格。 因此，不设置最低户口的聘任要求，或者征收低户口的聘金等。 由于虚拟银行一般是新公司，在开业的头几年里面临着很高的风险，有实力的母公司必须向背后提供指导和财政支持。 虚拟银行不仅要重视科技相关风险，还需要重视信用、流动资金、利率风险等管理。

运营价格低，有利于快速发展普惠金融

虚拟银行的出现会带来“鲶鱼效应”吗？

相对于前传银行，虚拟银行运营价格低，业务发展迅速灵活，特别是为前传银行服务范围外的中小企业和个人提供小额信贷、外汇和支付服务等方面具有特点，促进普惠金融的快速发展

冯钰龙表示，平安壹帐通银行预计6-9个月内可以正式提供服务。 期待通过人工智能、区块链等先进技术，为香港市民和中小企业提供更方便、更专业的金融服务，提高顾客体验等。 “作为亚洲金融中心和区内监管最严格的市场之一，香港银行体系以保守稳健着称。 香港是世界三大金融市场之一，虚拟银行是极具潜力的市场，香港虚拟银行的成立有望推动香港金融科技的快速发展和创新，更好地支撑实体经济的快速发展等。 ”。

追逐牌照的公司，可能不只是香港。 安永会计师事务所亚太地区金融科技总监詹姆斯·劳埃德表示，虚拟号码的申请人可以在大湾区找到越来越多的机会，“用手中的资源控制这些机会，在东南亚快速发展的市场也可以找到同样的机会。”

大湾区的机会已经写进了《粤港澳海湾地区快速发展规划纲要》。 例如，大湾区内的银行机构可以按照相关规定开展跨境人民币放贷、理财产品交叉代理销售，投资者可以开展大湾区内基金、保险等金融产品的跨境交易等。 在这些业务中，虚拟银行可以与以前传入的银行平等竞争。

未来五年，虚拟银行会成为香港银行界的主流吗？ 香港财经事务和库务局前局长、现任网络顾问陈家强认为，为了满足金融诉求，今后将会推出越来越多不同的产品，但我相信香港市场不会有太大变化。 虽然目前关注普惠金融和微型公司，但香港的银行体系非常庞大，未来香港金融也将依然维持不同水平的秩序快速发展。

“虚拟银行有越来越多的个人银行领域的工作，这是对香港现有银行领域的尝试，我们看到了该模型的实验性。 ”。 花旗银行(中国)副总裁裴奕根表示，虚拟银行作为新来者带来银行服务创新，在粤港澳大湾区协同快速发展的背景下，其实验性对未来银行领域市场的影响与想象空之间存在着差距。