“信用卡代偿有“坑” 监管应扬长避短”

根据新京报的调查报道，在北京及其他一点城市，“信用卡代偿”的金融服务现象逐渐浮现，其诞生和出现引发了巨大的金融风波，引起社会各界的关注，并引起热议。

之所以存在“信用卡代偿”，第一，是因为中国社会仍有相当多的低收入群体有费用诉求，缺乏足够的费用能力而产生的。

目前，这种“金融创新”具有一定的现实意义:许多缺乏实际费用能力的客户通过这种方式顺利满足了费用意愿，然后通过分期还款的方式慢慢消化债务，处理了暂时资金不足的困难。 另外，信用卡的代偿方法是对正规金融机构比较有效的金融服务不足，普遍服务未全面覆盖的比较有效的补充。

显然，“信用卡代偿”这种金融新事物，由于没有纳入正规的金融监管范围，存在很多问题:征收实际利率高、最高分期还款利率达到40 %~50 %的年化利率的“砍头”，故意逾期。 的兑现问题、平台容易泄露个人身份新闻等，提高了银行的信用风险，也对银行内控造成了不良影响。 特别是信用卡的代偿渗透率太强，规模太大，会增加信用卡市场整体的风险和安全隐患。

有些人建议严格平台的信用卡代偿业务，取缔或关闭所有信用卡的代价。 对这种观点我并不苛刻，正确的方法是采用疏松耦合方法比较合适，监管上要避免危害，既要客观看待其作用，又要正视其存在的问题。 另一方面，信用卡的代价有问题的应该是金融业快速发展和创新的重要复制品，其存在的社会诉求的合理性应该得到承认，不认为有缺陷和问题就打死棍子，不仅满足低收入社会阶层的金融服务诉求，也是如此

另一方面，监管必须马上跟上，控制消极的不利方面。 目前，监管部门急需增强刻不容缓的监管意识，相关部门及时研究信用卡代偿业务，不再视而不见或互不负责。 不能从灰色监管地带游离出来。 无论属于民间借贷范畴还是金融机构范畴，都必须及时进行监管分类，纳入金融监管的立法轨道。

比较有效的监管包括:一是鼓励各类正规金融平台或民间合格金融组织参加信用卡代偿业务活动，制定其代偿利率或收款标准，防止其发展为变相的违法高利贷行为或“现金贷”行为； 二是鼓励代偿平台和费用金融企业与其他商业银行合作，将信用卡的代价引导到正规金融业务范围，为各类投资理财平台提供客户资源，为正规商业银行和金融组织开展小额费用金融服务提供充足空之间， 最终使信用卡代偿金融业务成为处理低收入群体较有效金融服务诉求的通道，成为各类金融理财平台和银行机构深入合作的桥梁。