“专家谈“相互保”转型：期待监管沙盒机制 寻求规则与革新平衡”

今天上午，支付宝( Alipay )接到合作伙伴信美的相互通知，信美方面被监管部门指出涉嫌违约，因此原“相互担保”升级为“相互宝”，由互联网保险产品正式提供互联网相互援助

变更后的“相互宝”在保存客户原有权益的基础上进行了服务体验升级: 2019年度分配金额为188元，只要有多的部分，都由蚂蚁金服承担。 今后，每年年末“相互宝”发表第二年封顶金额相关情况的管理费也从以往的10%下降到8%。如果将来的参加者人数不足330万人，就不会解散。

“互保”是10月16日在支付宝( Alipay ) app上线的互助互助服务，先获得保障后参加互助分配，是“一个人生病 大家出钱”的互助体验，上线一个月。

多位行业专家也表示，“相互保险”上市后的爆发也绝非偶然，不能只归结为支付宝( Alipay )的流量特征和信美人寿相互保险公司的专业加持，其背后是我国健康保险市场的无限诉求。 另一方面，居民个人医疗负担沉重，保险理赔缺口巨大，预计年缺口将达到730亿美元。 而长期以来保险产品结构单一，难以满足多元化的市场诉求，商业健康保险在医疗费用中的支付比例仅为4.5%。 “相互保证”这一创新产品正好填补了这个空空白。

从客观上看，“相互保险”的引入是保险领域创新的商业模式之一，但由于自身的一点不足，决定了其保险功能的局限性。 因此，也引出了一个重要的命题:如何在防范风险、维护顾客利益的同时，让市场新事物介于探索与创新空之间，从而有效地发挥市场作为试错的过程。

对此，国务院快速发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，“相互宝”回归互联网互助计划，信美保险不再参与，这是监管部门考虑到了现有监管规则的维护和不同市场主体竞争的公正性，可以理解。

朱俊生说，“新事物往往要超越现有监管规则的适用范围，突破现有监管框架的一部分，监管机构和领域需要加强信息表达，寻求鼓励规则适应和创新的平衡。”

他建议，监管机构必须防范风险，支持创新。 例如，有积极探索包括保险科学技术在内的新事物的“监管沙箱”的结构。 选择某地区和某事业线作为试点，为创新提供真实的测试环境。 考试期间，可以适当放宽监管要求，在维护客户利益不受侵害和领域稳定等红线的基础上，对保险科技及各种新生的商业模式和生态应用进行可行性分析和充分论证。 通过积极探索“监管沙盒”机制，有助于以风险可控的方式在有限的范围内开展创新业务，建立良性的创新模式。